Firma si půjčí na pět let, jednatel za půjčku ručí a věřitel má pocit, že je zajištěn. Za ta léta se však běžně změní mnohé: úvěr se navýší, splatnost se posune, dlužník podepíše splátkový kalendář, věřitel pohledávku prodá. Každá z těchto změn může zasáhnout i do ručení, přistoupení k závazku či bankovní záruky. Pokud s nimi věřitel nepočítá, zjistí to až tehdy, když zajištění potřebuje uplatnit.
Na začátku: co přesně zajištění kryje
Ručení vzniká písemným prohlášením ručitele vůči věřiteli (§ 546 slovenského občanského zákoníku, § 303 slovenského obchodního zákoníku). V obchodních vztazích jím lze zajistit jen platný závazek nebo jeho část, ale i závazek, který ještě nevznikl:
Ručením lze zajistit i závazek, který vznikne v budoucnu nebo jehož vznik závisí na splnění podmínky.
— Český překlad § 304 odst. 2 zákona č. 513/1991 Zb.
To je důležité u úvěrů čerpaných postupně nebo u rámcového financování, kde v den podpisu ještě není jasné, kolik se vyčerpá. Prohlášení by proto mělo přesně určit, které závazky kryje: jistinu, úroky, úroky z prodlení, smluvní pokuty, náklady vymáhání, případně strop částkou. Má-li se vztahovat i na budoucí dodatky a navýšení, je třeba to v něm výslovně uvést.
Když se mění dlužník nebo dluh
Převzetí dluhu. Převezme-li dluh se souhlasem věřitele někdo jiný, zajištění poskytnuté třetími osobami trvá jen tehdy, pokud tyto osoby se změnou v osobě dlužníka souhlasí (§ 532 slovenského občanského zákoníku). Při restrukturalizaci skupiny nebo prodeji firmy, v jejichž rámci se úvěr přesouvá na jinou společnost, proto patří souhlas ručitele do dokumentace.
Uznání dluhu a splátkový kalendář. U ručení podle slovenského občanského zákoníku je uznání dluhu dlužníkem vůči ručiteli účinné, jen když s ním ručitel vysloví souhlas (§ 548 odst. 3). Pokud dlužníkovi povolíte splátky a necháte si podepsat uznání dluhu, dejte jej podepsat i ručiteli. Jak uznání a splátkový kalendář nastavit, rozebíráme v otázce uznání dluhu a splátkový kalendář.
Částečné splácení. Kryje-li ručení pouze část dluhu, jeho rozsah se částečným plněním nesníží, dokud nesplacená část dosahuje zajištěné částky (§ 307 odst. 2 slovenského obchodního zákoníku). Obdobně na bankovní záruku nemá částečné plnění účinek, pokud je nesplacený zbytek stejný nebo vyšší než částka uvedená v záruční listině (§ 316 odst. 2).
Když pohledávku prodáte
S postoupenou pohledávkou přecházejí na nového věřitele i práva s ní spojená, tedy i ručení (§ 524 odst. 2 slovenského občanského zákoníku). Postupitel je povinen o postoupení bez zbytečného odkladu podat zprávu tomu, kdo zajištění poskytl (§ 528 odst. 1). V obchodních vztazích přecházejí práva z ručení na postupníka až v době, kdy postoupení ručiteli oznámil postupitel nebo je prokázal postupník (§ 307 odst. 3 slovenského obchodního zákoníku). U bankovní záruky, kterou lze podle listiny uplatnit jen při nesplnění dluhu, lze práva ze záruky postoupit pouze spolu se zajištěnou pohledávkou (§ 318). Více o postupu ve službě postoupení a započtení pohledávek.
Když přijde čas platit
Ručitel. Věřitel musí dlužníka nejprve písemně vyzvat (§ 548 odst. 1 slovenského občanského zákoníku). V obchodních vztazích mu musí dát na splnění přiměřenou dobu, výzva však není potřebná, pokud ji věřitel nemůže uskutečnit nebo je nepochybné, že dlužník nezaplatí, zejména při prohlášení konkurzu (§ 306 odst. 1 slovenského obchodního zákoníku). Co dělat, když dlužník skončí v konkurzu, rozebíráme v otázce ručitel při konkurzu nebo zániku dlužníka.
Přistupující dlužník. Kdo se písemně dohodne s věřitelem, že splní peněžitý závazek za dlužníka, stává se dlužníkem vedle něj a oba jsou zavázáni společně a nerozdílně (§ 533 slovenského občanského zákoníku). Věřitel nemusí nikoho předem vyzývat; přistoupení však funguje jen u peněžitých závazků.
Banka. Banka plní, jen když ji věřitel písemně vyzve, a pokud listina podmiňuje plnění dokumenty, musí se předložit při výzvě nebo bez zbytečného odkladu po ní (§ 319). Rozhodující je doba platnosti: je-li v záruční listině omezena, záruka zanikne, pokud věřitel během ní bance písemně neoznámí své nároky (§ 321 odst. 1). Lze-li záruku uplatnit až při nesplnění dluhu, posunutí splatnosti půjčky by mělo doprovázet prodloužení záruky, jinak může nová splatnost připadnout až na dobu po skončení její platnosti.
Promlčení. V obchodních vztazích se právo vůči ručiteli nepromlčí před promlčením práva vůči dlužníkovi (§ 310 slovenského obchodního zákoníku).
Kontrolní body pro věřitele
- U každého dodatku k úvěru zvažte, zda jej má podepsat i ručitel.
- Při uznání dluhu, převzetí dluhu a změně dlužníka si vyžádejte písemný souhlas ručitele.
- Při prodeji pohledávky pošlete oznámení i ručitelům a zkontrolujte, jak se převádějí práva ze záruky.
- Sledujte dobu platnosti bankovní záruky a nároky uplatněte písemně a včas.
Zajištění k půjčce připravujeme spolu se samotnou smlouvou v rámci služby úvěrová smlouva a půjčka. Ručitelské prohlášení, dohodu o přistoupení k závazku nebo znění záruční listiny nastavíme v rámci služby ručení a bankovní záruka, a to i u existujícího úvěru, který se právě mění.
Článek představuje obecnou právní informaci ke stavu k datu 12. 9. 2026 — nejde o právní službu ani radu k vaší konkrétní věci. Právní předpisy se mění a vaše situace se může v detailech lišit; před rozhodnutím si postup ověřte nebo se nám ozvěte.
