Firma si požičia na päť rokov, konateľ za pôžičku ručí a veriteľ má pocit, že je zabezpečený. Za tie roky sa však bežne zmení veľa: úver sa navýši, splatnosť sa posunie, dlžník podpíše splátkový kalendár, veriteľ pohľadávku predá. Každá z týchto zmien môže zasiahnuť aj do ručenia, pristúpenia k záväzku či bankovej záruky. Ak veriteľ s nimi nepočíta, zistí to až vtedy, keď zabezpečenie potrebuje uplatniť.
Na začiatku: čo presne zabezpečenie kryje
Ručenie vzniká písomným vyhlásením ručiteľa voči veriteľovi (§ 546 Občianskeho zákonníka, § 303 Obchodného zákonníka). V obchodných vzťahoch ním možno zabezpečiť len platný záväzok alebo jeho časť, ale aj záväzok, ktorý ešte nevznikol:
Ručením možno zabezpečiť aj záväzok, ktorý vznikne v budúcnosti alebo ktorého vznik závisí od splnenia podmienky.
To je dôležité pri úveroch čerpaných postupne alebo pri rámcovom financovaní, kde v deň podpisu ešte nie je jasné, koľko sa vyčerpá. Vyhlásenie by preto malo presne určiť, ktoré záväzky kryje: istinu, úroky, úroky z omeškania, zmluvné pokuty, náklady vymáhania, prípadne strop sumou. Ak sa má vzťahovať aj na budúce dodatky a navýšenia, treba to v ňom výslovne uviesť.
Keď sa mení dlžník alebo dlh
Prevzatie dlhu. Ak dlh so súhlasom veriteľa prevezme niekto iný, zabezpečenie poskytnuté tretími osobami trvá len vtedy, ak tieto osoby so zmenou v osobe dlžníka súhlasia (§ 532 Občianskeho zákonníka). Pri reštrukturalizácii skupiny alebo predaji firmy, v ktorej rámci sa úver presúva na inú spoločnosť, preto patrí súhlas ručiteľa do dokumentácie.
Uznanie dlhu a splátkový kalendár. Pri ručení podľa Občianskeho zákonníka je uznanie dlhu dlžníkom voči ručiteľovi účinné, len keď s ním ručiteľ vysloví súhlas (§ 548 ods. 3). Ak dlžníkovi povolíte splátky a necháte si podpísať uznanie dlhu, dajte ho podpísať aj ručiteľovi. Ako uznanie a splátkový kalendár nastaviť, rozoberáme v otázke uznanie dlhu a splátkový kalendár.
Čiastočné splácanie. Ak ručenie kryje iba časť dlhu, jeho rozsah sa čiastočným plnením nezníži, kým nesplatená časť dosahuje zabezpečenú sumu (§ 307 ods. 2 Obchodného zákonníka). Obdobne na bankovú záruku nemá čiastočné plnenie účinok, ak nesplatený zvyšok je rovnaký alebo vyšší ako suma v záručnej listine (§ 316 ods. 2).
Keď pohľadávku predáte
S postúpenou pohľadávkou prechádzajú na nového veriteľa aj práva s ňou spojené, teda aj ručenie (§ 524 ods. 2 Občianskeho zákonníka). Postupca je povinný o postúpení bez zbytočného odkladu podať správu tomu, kto zabezpečenie poskytol (§ 528 ods. 1). V obchodných vzťahoch prechádzajú práva z ručenia na postupníka až v čase, keď postúpenie ručiteľovi oznámil postupca alebo ho preukázal postupník (§ 307 ods. 3 Obchodného zákonníka). Pri bankovej záruke, ktorú možno podľa listiny uplatniť len pri nesplnení dlhu, možno práva zo záruky postúpiť iba spolu so zabezpečenou pohľadávkou (§ 318). Viac o postupe v službe postúpenie a započítanie pohľadávok.
Keď príde čas platiť
Ručiteľ. Veriteľ musí dlžníka najprv písomne vyzvať (§ 548 ods. 1 Občianskeho zákonníka). V obchodných vzťahoch mu musí dať na splnenie primeranú dobu, výzva však nie je potrebná, ak ju veriteľ nemôže uskutočniť alebo je nepochybné, že dlžník nezaplatí, najmä pri vyhlásení konkurzu (§ 306 ods. 1 Obchodného zákonníka). Čo robiť, keď dlžník skončí v konkurze, rozoberáme v otázke ručiteľ pri konkurze alebo zániku dlžníka.
Pristupujúci dlžník. Kto sa písomne dohodne s veriteľom, že splní peňažný záväzok za dlžníka, stáva sa dlžníkom popri ňom a obaja sú zaviazaní spoločne a nerozdielne (§ 533 Občianskeho zákonníka). Veriteľ nemusí nikoho vopred vyzývať; pristúpenie však funguje len pri peňažných záväzkoch.
Banka. Banka plní, len keď ju veriteľ písomne vyzve, a ak listina podmieňuje plnenie dokumentmi, musia sa predložiť pri výzve alebo bez zbytočného odkladu po nej (§ 319). Rozhodujúca je doba platnosti: ak je v záručnej listine obmedzená, záruka zanikne, ak veriteľ počas nej banke písomne neoznámi svoje nároky (§ 321 ods. 1). Ak záruku možno uplatniť až pri nesplnení dlhu, posunutie splatnosti pôžičky by malo sprevádzať predĺženie záruky, inak môže nová splatnosť pripadnúť až na čas po skončení jej platnosti.
Premlčanie. V obchodných vzťahoch sa právo voči ručiteľovi nepremlčí pred premlčaním práva voči dlžníkovi (§ 310 Obchodného zákonníka).
Kontrolné body pre veriteľa
- Pri každom dodatku k úveru zvážte, či ho má podpísať aj ručiteľ.
- Pri uznaní dlhu, prevzatí dlhu a zmene dlžníka si vyžiadajte písomný súhlas ručiteľa.
- Pri predaji pohľadávky pošlite oznámenie aj ručiteľom a skontrolujte, ako sa prevádzajú práva zo záruky.
- Sledujte dobu platnosti bankovej záruky a nároky uplatnite písomne a včas.
Zabezpečenie k pôžičke pripravujeme spolu so samotnou zmluvou v rámci služby úverová zmluva a pôžička. Ručiteľské vyhlásenie, dohodu o pristúpení k záväzku alebo znenie záručnej listiny nastavíme v rámci služby ručenie a banková záruka, a to aj pri existujúcom úvere, ktorý sa práve mení.
Článok je všeobecná právna informácia k stavu ku dňu 12. 9. 2026 — nie je právnou službou ani radou k vašej konkrétnej veci. Právne predpisy sa menia a vaša situácia sa môže v detailoch líšiť; pred rozhodnutím si postup overte alebo sa nám ozvite.
