Od 20. listopadu 2026 je spotřebitelským úvěrem i to, co jste za úvěr nepovažovali

Slovenský zákon o spotřebitelských úvěrech se po patnácti letech nahrazuje novým. Zákon č. 312/2025 Z. z. o spotřebitelských úvěrech a o jiných úvěrech a půjčkách pro spotřebitele nabývá ve své podstatné části účinnosti 20. listopadu 2026 a transponuje evropskou směrnici 2023/2225, která nahradila směrnici o spotřebitelském úvěru z roku 2008.

Pro banky a nebankovní společnosti je to očekávaná změna. Zajímavější je, koho dalšího se dotkne.

Rozšíření působnosti je hlavní zpráva

Dosavadní úprava obsahovala celou řadu výjimek, které z pojmu spotřebitelského úvěru vyňaly produkty považované za drobné nebo neškodné. Nová úprava tyto výjimky do značné míry ruší. Do působnosti se dostávají zejména:

• odložené platby typu „kup teď, zaplať později“, pokud je poskytuje třetí strana — tedy modely, které si e-shopy přidávají do pokladny jako platební metodu;
• úvěry malých částek, které byly dosud pod hranicí působnosti;
• bezúročné úvěry a úvěry bez poplatků, které se dosud za spotřebitelský úvěr nepovažovaly právě proto, že spotřebitele nic nestály;
• krátkodobé úvěry splatné v horizontu několika měsíců;
• leasingové smlouvy s právem nebo povinností nabýt předmět do vlastnictví.

Zároveň se horní hranice zvyšuje ze 75 000 na 100 000 eur (§ 1 odst. 3 písm. c)), zákon však stanoví výjimky. Podle § 1 odst. 2 se tato hranice neuplatní u úvěru pro mladé manžele, vymezených stavebních úvěrů a nezajištěných úvěrů na rekonstrukci obytné nemovitosti. U úvěrů pod 200 eur, bezúročných úvěrů a úvěrů splatných do tří měsíců se zanedbatelnými poplatky se zase některé povinnosti neuplatní (§ 1 odst. 6). Přesný režim je proto třeba určit podle produktu, nikoli pouze podle jeho výše.

Určitý prostor zůstává zachován. Do působnosti zákona nespadá odložená platba, kterou poskytuje sám prodejce bez úvěru třetí osoby, bezúročně a bez jiných poplatků než poplatků z prodlení, pokud se zaplatí do 50 dnů od dodání. Velkému online prodejci, který není malým ani středním podnikem, výjimka pomůže, jen pokud zákazník zaplatí celou částku do 14 dnů (§ 1 odst. 3 písm. h)). Rozsah této výjimky je však podstatně užší než dosavadní stav a její podmínky je třeba na konkrétní model propočítat, nikoli odhadnout.

Proč by to mělo zajímat e-shop

Představte si obchod, který v pokladně nabízí možnost zaplatit později nebo ve splátkách a má na ni partnera. Dosud se na to pohlíželo jako na platební metodu. Nově je rozhodující, kdo peníze skutečně půjčuje, na jak dlouho a zda to spotřebitele něco stojí — a odpověď určuje, zda jde o spotřebitelský úvěr se všemi povinnostmi, které k němu patří.

Tyto povinnosti nejsou formalitou. Jde o předsmluvní informace v předepsaném formuláři, pravidla pro reklamu, posouzení schopnosti spotřebitele splácet a celý režim toho, co se smí dít při prodlení. Firma, která se dosud považovala za prodejce, se může ocitnout v postavení, na které nemá ani procesy, ani dokumentaci.

První krok je proto věcný, nikoli právnický: zjistit, co přesně váš model dělá. Kdo je věřitelem, jaká je lhůta splatnosti, zda je plnění skutečně bezplatné a co o tom říkají vaše obchodní podmínky.

Co přináší směrnice navíc

Evropský rámec, který zákon přebírá, obsahuje několik změn ovlivňujících každodenní praxi věřitele.

Varování v reklamě. Reklama na úvěr musí obsahovat jasné a zřetelné varování „Pozor! Půjčení peněz stojí peníze.“ nebo obdobného znění. Pokud reklama uvádí úrokovou sazbu nebo jakýkoli číselný údaj o nákladech, musí k nim ve formě reprezentativního příkladu přidat standardní soubor informací včetně roční procentní sazby nákladů, celkové výše úvěru, doby trvání a celkové částky k zaplacení (§ 5 odst. 2 a 3).

Předsmluvní informace na jedné straně. Informace se poskytují na formuláři standardních evropských informací o spotřebitelském úvěru, přičemž klíčové údaje mají být v jeho první části zřetelně na jedné straně, nejvýše na dvou (§ 8 odst. 5). A mají přijít s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy, nikoli při jejím podpisu.

Posouzení schopnosti splácet s jasnými hranicemi. Posuzuje se na základě příjmů, výdajů, stávajících závazků a životních nákladů. Věřitel ani finanční agent nesmí zpracovávat zvláštní kategorie osobních údajů, například údaje o zdraví, ani osobní údaje ze sociálních sítí (§ 18 odst. 4).

Automatizované rozhodování má svá pravidla. Pokud se bonita posuzuje automatizovaně, spotřebitel může požádat o ověření rozhodnutí neautomatizovaným způsobem a má nárok na srozumitelné vysvětlení posouzení, na vyjádření vlastního stanoviska a na přezkoumání výsledku (§ 17). Kdo vytváří scoringový model, měl by s tím počítat již při návrhu.

Opatření před vymáháním. Věřitel musí mít politiky a postupy, aby ve vhodných případech ještě před zahájením exekučního řízení přiměřeně upravil spotřebiteli podmínky splácení — například prodloužením trvání smlouvy, změnou jejího druhu, odkladem splátek, snížením úrokové sazby nebo částečným odpuštěním a konsolidací dluhu (§ 47 odst. 1).

Povolení budou potřebovat i ti, kteří ho dnes nemají

Zákon pracuje s více kategoriemi povolení k poskytování spotřebitelských úvěrů podle toho, v jakém rozsahu a režimu věřitel působí — včetně kategorie pro subjekty, které úvěry poskytují jako doplňkovou činnost a bezúročně.

Praktický důsledek rozšířené působnosti je zřejmý: část firem, které dnes žádné povolení nepotřebují, ho nově potřebovat bude. Kdo takové úvěry před 20. listopadem 2026 oprávněně poskytoval bez povolení, může v tom pokračovat nejpozději do 20. března 2027; pokud chce pokračovat i poté, musí o povolení požádat (§ 58 odst. 6 a 7). Povolení naopak nepotřebuje malý nebo střední podnik, který jako doplňkovou činnost poskytuje odloženou platbu za své zboží nebo službu bezúročně a bez jiných poplatků než z prodlení (§ 25 odst. 3 písm. a)); ostatní povinnosti ze zákona se ho týkat mohou. Smlouvy uzavřené před 20. listopadem 2026 se až na vyjmenovaná ustanovení řídí dosavadní úpravou (§ 58 odst. 1 a 2).

Co udělat nyní

Do 20. listopadu 2026 zbývá při změně tohoto rozsahu málo času — zejména pokud z ní vyplyne povinnost získat povolení nebo přestavět proces posuzování bonity.

Tři kroky, které dávají smysl bez ohledu na výsledek posouzení:

1. Zjistěte, zda jste věřitelem. Projděte všechny modely, ve kterých zákazník platí později nebo po částech — vlastní splátky, odloženou platbu přes partnera, leasing, zaměstnanecké půjčky.
2. Projděte reklamu a předsmluvní informace. Varování o nákladech a formulář standardních informací nejsou věcí grafiky, ale obsahu a načasování.
3. Podívejte se na postup při prodlení. Souvisí s tím i samostatná změna, která již platí — slovenský zákon o ochraně spotřebitele má od roku 2024 vlastní ustanovení o zakázaných praktikách při vymáhání pohledávek včetně doby, kdy dlužníka kontaktovat nesmíte.

Pokud vaše firma poskytuje odložené platby, splátky nebo půjčky spotřebitelům, ozvěte se nám s popisem modelu. Odpověď na první otázku — zda jste věřitelem a co z toho vyplývá — rozhodne o tom, kolik práce vás do listopadu čeká.