Od 20. listopadu 2026 je spotřebitelským úvěrem i to, co jste za úvěr nepovažovali

Slovenská úprava spotřebitelských úvěrů se mění poprvé po patnácti letech. Zákon č. 312/2025 Z. z. o spotřebitelských úvěrech a o jiných úvěrech a půjčkách pro spotřebitele nabývá ve své podstatné části účinnosti 20. listopadu 2026 a transponuje evropskou směrnici 2023/2225, která nahradila směrnici o spotřebitelském úvěru z roku 2008.

Pro banky a nebankovní společnosti je to očekávaná změna. Zajímavější je, koho dalšího se dotkne.

Rozšíření působnosti je hlavní zpráva

Dosavadní úprava obsahovala celou řadu výjimek, které z pojmu spotřebitelského úvěru vyňaly produkty považované za drobné nebo neškodné. Nová úprava tyto výjimky do značné míry ruší. Do působnosti se dostávají zejména:

• odložené platby typu „kup teď, zaplať později“, pokud je poskytuje třetí strana — tedy modely, které si e-shopy přidávají do pokladny jako platební metodu;
• úvěry malých částek, které byly dosud pod hranicí působnosti;
• bezúročné úvěry a úvěry bez poplatků, které se dosud za spotřebitelský úvěr nepovažovaly právě proto, že spotřebitele nic nestály;
• krátkodobé úvěry splatné v horizontu několika měsíců;
• leasingové smlouvy s právem nebo povinností nabýt předmět do vlastnictví.

Zároveň se zvyšuje horní hranice na 100 000 eur, zákon však stanoví výjimky. Podle § 1 odst. 2 se tato hranice neuplatní u vymezených stavebních úvěrů a nezajištěných úvěrů na renovaci obytné nemovitosti; na jiné úvěry se mohou vztahovat vybraná ustanovení zákona. Přesný režim je proto třeba určit podle produktu, nikoli pouze podle jeho výše.

Určitý prostor zůstává zachován — krátká odložená platba, která je skutečně bezúročná a bez jakýchkoli poplatků a je splatná ve velmi krátké lhůtě, do působnosti zákona nespadá. Rozsah této výjimky je však podstatně užší než dosavadní stav a její podmínky je třeba na konkrétní model propočítat, nikoli odhadnout.

Proč by to mělo zajímat e-shop

Představte si obchod, který v pokladně nabízí možnost zaplatit později nebo ve splátkách a má na ni partnera. Dosud se na to pohlíželo jako na platební metodu. Nově je rozhodující, kdo peníze skutečně půjčuje, na jak dlouho a zda to spotřebitele něco stojí — a odpověď určuje, zda jde o spotřebitelský úvěr se všemi povinnostmi, které k němu patří.

Tyto povinnosti nejsou formalitou. Jde o předsmluvní informace v předepsaném formuláři, pravidla pro reklamu, posouzení schopnosti spotřebitele splácet a celý režim toho, co se smí dít při prodlení. Firma, která se dosud považovala za prodejce, se může ocitnout v postavení, na které nemá ani procesy, ani dokumentaci.

První krok je proto věcný, nikoli právnický: zjistit, co přesně váš model dělá. Kdo je věřitelem, jaká je lhůta splatnosti, zda je plnění skutečně bezplatné a co o tom říkají vaše obchodní podmínky.

Co přináší směrnice navíc

Evropský rámec, který zákon přebírá, obsahuje několik změn ovlivňujících každodenní praxi věřitele.

Varování v reklamě. Reklama na úvěr musí obsahovat jasné a zřetelné upozornění, že půjčování peněz stojí peníze. Pokud reklama uvádí úrokovou sazbu nebo jakékoli údaje o nákladech, musí k nim přidat standardní soubor informací včetně roční procentní sazby nákladů, celkové výše úvěru, doby trvání a celkové částky k zaplacení.

Předsmluvní informace viditelné na mobilu. Informace se poskytují na formuláři standardních evropských informací o spotřebitelském úvěru, přičemž klíčové prvky mají být na první straně a čitelné i na obrazovce telefonu. A mají přijít s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy, nikoli při jejím podpisu.

Posouzení schopnosti splácet s jasnými hranicemi. Posuzuje se na základě příjmů, výdajů, stávajících závazků a životních nákladů. Výslovně se zakazuje využívat při něm zdravotní údaje a informace získané ze sociálních sítí.

Automatizované rozhodování má svá pravidla. Pokud se bonita posuzuje automatizovaně, spotřebitel má právo na lidský zásah ze strany věřitele, na srozumitelné vysvětlení, jak posouzení a použitý systém fungují, a na to, aby požádal o přezkoumání výsledku. Kdo vytváří scoringový model, měl by s tím počítat již při návrhu.

Opatření před vymáháním. Od věřitele se očekává, že úvěrové riziko bude řešit aktivně a včas — prodloužením trvání smlouvy, změnou jejího druhu, odkladem plateb, snížením úrokové sazby nebo i částečným odpuštěním dluhu — místo toho, aby přešel rovnou k vymáhání.

Povolení budou potřebovat i ti, kteří ho dnes nemají

Zákon pracuje s více kategoriemi povolení k poskytování spotřebitelských úvěrů podle toho, v jakém rozsahu a režimu věřitel působí — včetně kategorie pro subjekty, které úvěry poskytují jako doplňkovou činnost a bezúročně.

Praktický důsledek rozšířené působnosti je zřejmý: část firem, které dnes žádné povolení nepotřebují, ho nově potřebovat bude. Konkrétní přechodné lhůty k jeho získání je třeba propočítat pro konkrétní subjekt a jeho model — a je to první otázka, kterou s klienty v této věci řešíme.

Co udělat nyní

Do účinnosti zbývají tři měsíce, což je při změně tohoto rozsahu krátká doba — zejména pokud z ní vyplyne povinnost získat povolení nebo přestavět proces posuzování bonity.

Tři kroky, které dávají smysl bez ohledu na výsledek posouzení:

1. Zjistěte, zda jste věřitelem. Projděte všechny modely, ve kterých zákazník platí později nebo po částech — vlastní splátky, odloženou platbu přes partnera, leasing, zaměstnanecké půjčky.
2. Projděte reklamu a předsmluvní informace. Varování o nákladech a formulář standardních informací nejsou věcí grafiky, ale obsahu a načasování.
3. Podívejte se na postup při prodlení. Souvisí s tím i samostatná změna, která již platí — slovenský zákon o ochraně spotřebitele má od roku 2024 vlastní ustanovení o zakázaných praktikách při vymáhání pohledávek včetně doby, kdy dlužníka kontaktovat nesmíte.

Pokud vaše firma poskytuje odložené platby, splátky nebo půjčky spotřebitelům, ozvěte se nám s popisem modelu. První odpověď — zda jste věřitelem a co z toho vyplývá — bývá krátká a rozhodne o tom, kolik práce vás do listopadu čeká.