Slovenská úprava spotrebiteľských úverov sa mení prvýkrát po pätnástich rokoch. Zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov nadobúda vo svojej podstatnej časti účinnosť 20. novembra 2026 a transponuje európsku smernicu 2023/2225, ktorá nahradila smernicu o spotrebiteľskom úvere z roku 2008.
Pre banky a nebankové spoločnosti je to očakávaná zmena. Zaujímavejšie je, koho ešte sa dotkne.
Rozšírenie pôsobnosti je hlavná správa
Doterajšia úprava obsahovala celý rad výnimiek, ktoré z pojmu spotrebiteľského úveru vyňali produkty považované za drobné alebo neškodné. Nová úprava tieto výnimky vo veľkej miere ruší. Do pôsobnosti sa dostávajú najmä:
- odložené platby typu „kúp teraz, zaplať neskôr“, ak ich poskytuje tretia strana — teda modely, ktoré si e-shopy pridávajú do pokladne ako platobnú metódu;
- úvery malých súm, ktoré boli doteraz pod hranicou pôsobnosti;
- bezúročné úvery a úvery bez poplatkov, ktoré sa doteraz za spotrebiteľský úver nepovažovali práve preto, že spotrebiteľa nič nestáli;
- krátkodobé úvery splatné v horizonte niekoľkých mesiacov;
- lízingové zmluvy s právom alebo povinnosťou nadobudnúť predmet do vlastníctva.
Zároveň sa zvyšuje horná hranica na 100 000 eur, zákon však ustanovuje výnimky. Podľa § 1 ods. 2 sa táto hranica neuplatní pri vymedzených stavebných úveroch a nezabezpečených úveroch na renováciu obytnej nehnuteľnosti; na iné úvery môžu dopadať vybrané ustanovenia zákona. Presný režim preto treba určiť podľa produktu, nie iba podľa jeho sumy.
Určitý priestor ostáva zachovaný — krátka odložená platba, ktorá je skutočne bezúročná a bez akýchkoľvek poplatkov a je splatná vo veľmi krátkej lehote, do pôsobnosti zákona nespadá. Šírka tejto výnimky je však podstatne užšia než doterajší stav a jej podmienky treba na konkrétny model prepočítať, nie odhadnúť.
Prečo by to malo zaujímať e-shop
Predstavte si obchod, ktorý v pokladni ponúka možnosť zaplatiť neskôr alebo v splátkach a má na ňu partnera. Doteraz sa na to pozeralo ako na platobnú metódu. Po novom je rozhodujúce, kto peniaze reálne požičiava, ako dlho a či to spotrebiteľa niečo stojí — a odpoveď určuje, či ide o spotrebiteľský úver so všetkými povinnosťami, ktoré k nemu patria.
Tie povinnosti nie sú formalitou. Ide o predzmluvné informácie v predpísanom formulári, pravidlá pre reklamu, posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať a celý režim toho, čo sa smie diať pri omeškaní. Firma, ktorá sa doteraz považovala za predajcu, sa môže ocitnúť v pozícii, na ktorú nemá ani procesy, ani dokumentáciu.
Prvý krok je preto vecný, nie právnický: zistiť, čo presne váš model robí. Kto je veriteľom, aká je lehota splatnosti, či je plnenie skutočne bezplatné a čo o tom hovoria vaše obchodné podmienky.
Čo prináša smernica navyše
Európsky rámec, ktorý zákon preberá, obsahuje niekoľko zmien, ktoré menia každodennú prax veriteľa.
Varovanie v reklame. Reklama na úver musí obsahovať jasné a zreteľné upozornenie, že požičiavanie peňazí stojí peniaze. Ak reklama uvádza úrokovú sadzbu alebo akékoľvek údaje o nákladoch, musí k nim pridať štandardný súbor informácií vrátane ročnej percentuálnej miery nákladov, celkovej výšky úveru, dĺžky trvania a celkovej sumy na zaplatenie.
Predzmluvné informácie viditeľné na mobile. Informácie sa poskytujú na formulári štandardných európskych informácií o spotrebiteľskom úvere, pričom kľúčové prvky majú byť na prvej strane a čitateľné aj na obrazovke telefónu. A majú prísť v dostatočnom predstihu pred uzavretím zmluvy, nie pri jej podpise.
Posúdenie schopnosti splácať s jasnými hranicami. Posudzuje sa na základe príjmov, výdavkov, existujúcich záväzkov a životných nákladov. Výslovne sa zakazuje využívať pri ňom zdravotné údaje a informácie získané zo sociálnych sietí.
Automatizované rozhodovanie má svoje pravidlá. Ak sa bonita posudzuje automatizovane, spotrebiteľ má právo na ľudský zásah zo strany veriteľa, na zrozumiteľné vysvetlenie toho, ako posúdenie a použitý systém fungujú, a na to, aby požiadal o preskúmanie výsledku. Kto stavia scoring model, mal by s tým počítať už pri návrhu.
Opatrenia pred vymáhaním. Od veriteľa sa očakáva, že úverové riziko bude riešiť aktívne a včas — predĺžením trvania zmluvy, zmenou jej druhu, odkladom platieb, znížením úrokovej sadzby alebo aj čiastočným odpustením dlhu — namiesto toho, aby prešiel rovno k vymáhaniu.
Povolenie budú potrebovať aj tí, čo ho dnes nemajú
Zákon pracuje s viacerými kategóriami povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov podľa toho, v akom rozsahu a v akom režime veriteľ pôsobí — vrátane kategórie pre subjekty, ktoré úvery poskytujú ako doplnkovú činnosť a bezúročne.
Praktický dôsledok rozšírenej pôsobnosti je zrejmý: časť firiem, ktoré dnes žiadne povolenie nepotrebujú, ho po novom potrebovať bude. Konkrétne prechodné lehoty na jeho získanie sú vecou, ktorú treba prepočítať na konkrétny subjekt a jeho model — a je to prvá otázka, ktorú s klientmi v tejto veci riešime.
Čo urobiť teraz
Do účinnosti ostávajú tri mesiace, čo je pri zmene tohto rozsahu krátky čas — najmä ak z nej vyplynie povinnosť získať povolenie alebo prestavať proces posudzovania bonity.
Tri kroky, ktoré dávajú zmysel bez ohľadu na to, ako dopadne posúdenie:
- Zistite, či ste veriteľom. Prejdite všetky modely, v ktorých zákazník platí neskôr alebo po častiach — vlastné splátky, odloženú platbu cez partnera, lízing, zamestnanecké pôžičky.
- Prejdite reklamu a predzmluvné informácie. Varovanie o nákladoch a formulár štandardných informácií nie sú vecou grafiky, ale obsahu a načasovania.
- Pozrite sa na proces pri omeškaní. Súvisí s tým aj samostatná zmena, ktorá už platí — zákon o ochrane spotrebiteľa má od roku 2024 vlastné ustanovenie o zakázaných praktikách pri vymáhaní pohľadávok vrátane časov, v ktorých dlžníka kontaktovať nesmiete.
Ak vaša firma poskytuje odložené platby, splátky alebo pôžičky spotrebiteľom, ozvite sa nám s opisom modelu. Prvá odpoveď — či ste veriteľom a čo z toho vyplýva — býva krátka a rozhodne o tom, koľko práce vás do novembra čaká.
Článok je všeobecná právna informácia k stavu ku dňu 9. 8. 2026 — nie je právnou službou ani radou k vašej konkrétnej veci. Právne predpisy sa menia a vaša situácia sa môže v detailoch líšiť; pred rozhodnutím si postup overte alebo sa nám ozvite.
