Slovenský zákon o spotrebiteľských úveroch sa po pätnástich rokoch nahrádza novým. Zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov nadobúda vo svojej podstatnej časti účinnosť 20. novembra 2026 a transponuje európsku smernicu 2023/2225, ktorá nahradila smernicu o spotrebiteľskom úvere z roku 2008.
Banky a nebankové spoločnosti túto zmenu očakávajú. Jej dosah však treba posúdiť aj pri ďalších firmách.
Na ktoré produkty sa zákon začne vzťahovať
Doterajšia úprava obsahovala celý rad výnimiek, ktoré z pojmu spotrebiteľského úveru vyňali produkty považované za drobné alebo neškodné. Nová úprava tieto výnimky vo veľkej miere ruší. Do pôsobnosti sa dostávajú najmä:
- odložené platby typu „kúp teraz, zaplať neskôr“, ak ich poskytuje tretia strana, teda modely, ktoré si e-shopy pridávajú do pokladne ako platobnú metódu,
- úvery malých súm, ktoré boli doteraz pod hranicou pôsobnosti,
- bezúročné úvery a úvery bez poplatkov, ktoré sa doteraz za spotrebiteľský úver nepovažovali práve preto, že spotrebiteľa nič nestáli,
- krátkodobé úvery splatné v horizonte niekoľkých mesiacov,
- lízingové zmluvy s právom alebo povinnosťou nadobudnúť predmet do vlastníctva.
Zároveň sa horná hranica zvyšuje zo 75 000 na 100 000 eur (§ 1 ods. 3 písm. c)), zákon však ustanovuje výnimky. Podľa § 1 ods. 2 sa táto hranica neuplatní pri mladomanželskom úvere, vymedzených stavebných úveroch a nezabezpečených úveroch na rekonštrukciu obytnej nehnuteľnosti. Pri úveroch pod 200 eur, bezúročných úveroch a úveroch splatných do troch mesiacov so zanedbateľnými poplatkami sa zasa niektoré povinnosti neuplatnia (§ 1 ods. 6). Presný režim preto treba určiť podľa produktu, nie iba podľa jeho sumy.
Určitý priestor ostáva zachovaný. Do pôsobnosti zákona nespadá odložená platba, ktorú poskytuje sám predajca bez úveru tretej osoby, bezúročne a bez iných poplatkov než poplatkov z omeškania, ak sa zaplatí do 50 dní od dodania. Veľkému online predajcovi, ktorý nie je malým ani stredným podnikom, výnimka pomôže, len ak zákazník zaplatí celú sumu do 14 dní (§ 1 ods. 3 písm. h)). Šírka tejto výnimky je však podstatne užšia než doterajší stav a splnenie jej podmienok treba pri konkrétnom modeli presne posúdiť.
Prečo by to malo zaujímať e-shop
Predstavte si obchod, ktorý v pokladni ponúka možnosť zaplatiť neskôr alebo v splátkach a má na ňu partnera. Doteraz sa na to pozeralo ako na platobnú metódu. Po novom je rozhodujúce, kto peniaze reálne požičiava, ako dlho a či to spotrebiteľa niečo stojí. Od toho závisí, či ide o spotrebiteľský úver so všetkými povinnosťami, ktoré k nemu patria.
Tie povinnosti nie sú formalitou. Ide o predzmluvné informácie v predpísanom formulári, pravidlá pre reklamu, posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať a celý režim toho, čo sa smie diať pri omeškaní. Firma, ktorá sa doteraz považovala za predajcu, sa môže ocitnúť v pozícii, na ktorú nemá ani procesy, ani dokumentáciu.
Najprv preto treba opísať, ako váš model funguje. Zistite, kto je veriteľom, aká je lehota splatnosti, či je plnenie skutočne bezplatné a čo o tom hovoria vaše obchodné podmienky.
Čo prináša smernica navyše
Európsky rámec, ktorý zákon preberá, obsahuje niekoľko zmien, ktoré menia každodennú prax veriteľa.
Varovanie v reklame. Reklama na úver musí obsahovať jasné a zreteľné varovanie „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.“ alebo podobného znenia. Ak reklama uvádza úrokovú sadzbu alebo akýkoľvek číselný údaj o nákladoch, musí k nim vo forme reprezentatívneho príkladu pridať štandardný súbor informácií vrátane ročnej percentuálnej miery nákladov, celkovej výšky úveru, dĺžky trvania a celkovej sumy na zaplatenie (§ 5 ods. 2 a 3).
Predzmluvné informácie na jednej strane. Informácie sa poskytujú na formulári štandardných európskych informácií o spotrebiteľskom úvere, pričom kľúčové údaje majú byť v jeho prvej časti zreteľne na jednej strane, najviac na dvoch (§ 8 ods. 5). A majú prísť v dostatočnom predstihu pred uzavretím zmluvy, nie pri jej podpise.
Posúdenie schopnosti splácať s jasnými hranicami. Posudzuje sa na základe príjmov, výdavkov, existujúcich záväzkov a životných nákladov. Veriteľ ani finančný agent nesmú spracúvať osobitné kategórie osobných údajov, napríklad zdravotné údaje, ani osobné údaje zo sociálnych sietí (§ 18 ods. 4).
Automatizované rozhodovanie má svoje pravidlá. Ak sa bonita posudzuje automatizovane, spotrebiteľ môže požiadať o overenie rozhodnutia neautomatizovaným spôsobom a má nárok na zrozumiteľné vysvetlenie posúdenia, na vyjadrenie vlastného stanoviska a na preskúmanie výsledku (§ 17). Kto stavia scoring model, mal by s tým počítať už pri návrhu.
Opatrenia pred vymáhaním. Veriteľ musí mať politiky a postupy, aby vo vhodných prípadoch ešte pred začatím exekučného konania primerane upravil spotrebiteľovi podmienky splácania, napríklad predĺžením trvania zmluvy, zmenou jej druhu, odkladom splátok, znížením úrokovej sadzby alebo čiastočným odpustením a konsolidáciou dlhu (§ 47 ods. 1).
Povolenie budú potrebovať aj tí, čo ho dnes nemajú
Zákon pracuje s viacerými kategóriami povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov podľa toho, v akom rozsahu a v akom režime veriteľ pôsobí, vrátane kategórie pre subjekty, ktoré úvery poskytujú ako doplnkovú činnosť a bezúročne.
Rozšírenie pôsobnosti znamená, že časť firiem, ktoré dnes žiadne povolenie nepotrebujú, ho po novom potrebovať bude. Kto takéto úvery pred 20. novembrom 2026 oprávnene poskytoval bez povolenia, môže v tom pokračovať najneskôr do 20. marca 2027. Ak chce pokračovať aj potom, musí o povolenie požiadať (§ 58 ods. 6 a 7). Povolenie naopak nepotrebuje malý alebo stredný podnik, ktorý ako doplnkovú činnosť poskytuje odloženú platbu za svoj tovar alebo službu bezúročne a bez iných poplatkov než z omeškania (§ 25 ods. 3 písm. a)). Ostatné povinnosti zo zákona sa ho týkať môžu. Zmluvy uzavreté pred 20. novembrom 2026 sa až na vymenované ustanovenia spravujú doterajšou úpravou (§ 58 ods. 1 a 2).
Čo urobiť teraz
Do 20. novembra 2026 ostáva pri zmene tohto rozsahu málo času, najmä ak z nej vyplynie povinnosť získať povolenie alebo prestavať proces posudzovania bonity.
Tri kroky, ktoré dávajú zmysel bez ohľadu na to, ako dopadne posúdenie:
- Zistite, či ste veriteľom. Prejdite všetky modely, v ktorých zákazník platí neskôr alebo po častiach, či už ide o vlastné splátky, odloženú platbu cez partnera, lízing alebo zamestnanecké pôžičky.
- Prejdite reklamu a predzmluvné informácie. Varovanie o nákladoch a formulár štandardných informácií vyžadujú správny obsah aj včasné poskytnutie.
- Pozrite sa na proces pri omeškaní. Súvisí s tým aj samostatná zmena, ktorá už platí. Zákon o ochrane spotrebiteľa má od roku 2024 vlastné ustanovenie o zakázaných praktikách pri vymáhaní pohľadávok vrátane časov, v ktorých dlžníka kontaktovať nesmiete.
Ak vaša firma poskytuje odložené platby, splátky alebo pôžičky spotrebiteľom, ozvite sa nám s opisom modelu. Podľa toho, či ste veriteľom a aké povinnosti z toho vyplývajú, určíte rozsah príprav potrebných do novembra.
Článok poskytuje všeobecné právne informácie podľa stavu k 26. 9. 2026. Nie je právnou službou ani radou pre konkrétnu situáciu. Právne predpisy sa menia a okolnosti vášho prípadu sa môžu líšiť. Pred rozhodnutím si preto postup overte alebo sa nám ozvite.
