Vymáhate tvrdo. Obstojí to pri kontrole?

Pretože sa posudzujú oddelene. Existencia dlhu vám dáva nárok, ale spôsob, akým ho uplatňujete voči spotrebiteľovi, sa hodnotí samostatne — a môže byť vyhodnotený ako nekalá alebo agresívna obchodná praktika bez ohľadu na to, že pohľadávka je oprávnená. Sankcia za praktiku a osud pohľadávky sú dve rôzne veci.

Zákon o ochrane spotrebiteľa má od roku 2024 samostatné ustanovenie o zakázaných praktikách pri vymáhaní pohľadávok. Zakazuje osobne navštevovať dlžníka alebo jemu blízke osoby v domácnosti či na pracovisku bez jeho predchádzajúceho výslovného súhlasu a kontaktovať alebo obťažovať ich cez soboty, dni pracovného pokoja a v ostatné dni medzi osemnástou hodinou a ôsmou hodinou nasledujúceho dňa. Ďalej obmedzuje účtovanie nákladov na účelne vynaložené a ukladá povinnosť ich na žiadosť bezplatne vyčísliť a odôvodniť.

Zákaz osobných návštev, obmedzenie času kontaktu a pravidlá pre náklady sa na výkon advokácie priamo nevzťahujú — rovnako ako na exekútora a notára. Nie je to však únikový ventil. Vy ako veriteľ ostávate viazaní zákazom nekalých a agresívnych obchodných praktík aj povinnosťou konať v súlade s dobrými mravmi, a pri dohliadaných subjektoch platí, že vymáhanie zverené inému sa považuje za vašu vlastnú činnosť, za ktorú nesiete zodpovednosť. Praktický dôsledok je iný, než sa čaká — rozdiel netvorí to, kto výzvu posiela, ale to, či máte proces, ktorý viete obhájiť.

Že sa ním zodpovednosti nezbavíte. Podľa stanoviska Národnej banky Slovenska sa zastúpenie advokátom alebo akýmkoľvek iným subjektom pri správe a vymáhaní pohľadávok vo vašom mene považuje za delegovanú činnosť, ktorá podlieha dohľadu. Musíte zabezpečiť dostupnosť dokladov o tom, ako sa vykonáva, kontrolovať ju a zjednať nápravu, ak prebieha v rozpore so zákonom alebo s vašimi pokynmi.

Systémom. Ak sú výzvy vykonávané podľa vlastného systému upomínania, ktorý je zdokumentovaný v interných predpisoch, riadne uplatňovaný, podliehajúci vnútornej kontrole, predvídateľný a pravidelne prehodnocovaný z hľadiska zákonnosti, efektívnosti a poznatkov zo sťažností, dohľad ich nevyhodnotí ako agresívnu praktiku. Práve to je zmysel interného predpisu — vytvoriť obhájiteľný štandard skôr, než príde podnet.

To je presne typ postupu, ktorý sa hodnotí ako agresívna praktika — zasielanie vyplneného návrhu platobného rozkazu vytvára dojem, že súd už vo veci rozhodol. Do rovnakej kategórie patrí vytváranie dojmu, že sa začalo osobitné konanie s vlastnými nákladmi, hoci sa nezačalo, hrozba úkonmi, na ktoré nie ste oprávnení, alebo uvádzanie konkrétnej výšky trov právneho zastúpenia predtým, než o nich súd rozhodol.

V úročení. Ak splátková dohoda umožňuje pri omeškaní úročiť nesplatený bežný úrok, môže ísť o neprijateľnú zmluvnú podmienku. A ak spočítate omeškanú istinu s bežným úrokom a súčet považujete za novú istinu, ktorú ďalej úročíte, dá sa taká dohoda vyhodnotiť ako nový spotrebiteľský úver — čo prináša celý ďalší balík povinností, s ktorým ste nepočítali.

Zákaz zakázaných praktík pri vymáhaní sa vzťahuje na vymáhanie pohľadávky vyplývajúcej zo zmluvy voči spotrebiteľovi — teda aj na e-shop, telco či energetiku, nielen na úvery. Dohľadová prax Národnej banky Slovenska dopadá na jej dohliadané subjekty, no ako meradlo toho, čo je a nie je únosné, je použiteľná širšie. Vo vzťahoch medzi podnikateľmi sa tieto pravidlá neuplatňujú.