Výzva má identifikovať zmluvu, uviesť, že spotrebiteľ je v omeškaní, a rozpísať dlžnú sumu na istinu a jednotlivé zložky príslušenstva — úrok, úrok z omeškania, poplatok z omeškania, náklady vymáhania a prípadné ďalšie nároky. Ďalej patrí do výzvy dátum vystavenia, platobné údaje a kontakt, na ktorom si spotrebiteľ môže overiť aktuálny zostatok. Výzva bez týchto náležitostí môže byť posúdená ako nekalá obchodná praktika.
Šesť náležitostí
Zasielanie písomných výziev či upomienok, ktoré nemajú náležitý obsah, patrí podľa stanoviska Národnej banky Slovenska medzi obchodné praktiky, ktoré možno vyhodnotiť ako nekalé. Výzva má obsahovať:
- identifikáciu zmluvy — napríklad názov, číslo a dátum jej uzatvorenia;
- informáciu o tom, že spotrebiteľ sa dostal do omeškania;
- dlžnú sumu s rozpisom jednotlivých častí, z ktorých je zložená — suma istiny, sumy jednotlivých častí príslušenstva (úrok, úrok z omeškania, poplatok z omeškania), suma nákladov vymáhania a sumy prípadných ďalších nárokov;
- dátum, ku ktorému bola upomienka vystavená;
- platobné údaje, kam sa má omeškané plnenie uhradiť;
- kontaktné údaje, na ktorých si spotrebiteľ môže overiť aktuálny zostatok dlžnej sumy.
Logika za tým je rovnaká ako pri klamlivom opomenutí konania podľa § 11 zákona č. 108/2024 Z. z. o ochrane spotrebiteľa: obchodná praktika nesmie opomenúť podstatnú informáciu, ktorú priemerný spotrebiteľ potrebuje na to, aby urobil informované rozhodnutie. Ak dlžník z výzvy nevie, z čoho sa suma skladá a kde si ju overiť, nemá na základe čoho sa rozhodnúť.
Výnimku tvoria výzvy na úhradu omeškanej splátky zasielané podľa osobitných predpisov a situácie, keď sú spotrebiteľovi tieto skutočnosti vzhľadom na okolnosti zrejmé — napríklad ak si sám vyžiadal aktuálnu amortizačnú tabuľku.
Čo do výzvy naopak nepatrí
Ako nekalú praktiku možno vyhodnotiť aj to, čo je vo výzve navyše:
- nepravdivé informácie o sankciách, ktoré neboli dohodnuté alebo ktoré veriteľ v praxi neuplatňuje;
- neúplné a skresľujúce informácie o tom, ako sa bude dlh vyvíjať, ak ho spotrebiteľ neuhradí v uvedenej lehote a výške;
- konkrétna výška trov právneho zastúpenia, ktoré vzniknú pri neuhradení, hoci súd vo veci ešte nerozhodol.
Do kategórie agresívnych praktík potom patria formulácie, ktoré vytvárajú dojem, že už beží konanie, že súd bezpodmienečne rozhodne v prospech veriteľa, alebo hrozby úkonmi, na ktoré veriteľ nie je oprávnený.
Náklady vymáhania uvádzajte opatrne
Od spotrebiteľa možno požadovať úhradu nákladov len do výšky účelne vynaložených nákladov, ktoré pri uplatnení alebo vymáhaní pohľadávky skutočne vznikli (§ 13 ods. 3 zákona č. 108/2024 Z. z.). Vyčíslenie sa poskytuje bezplatne a na žiadosť treba odôvodniť spôsob výpočtu.
Náklady spojené s uplatnením pohľadávky sú príslušenstvom podľa § 121 ods. 3 Občianskeho zákonníka a v praxi sú uplatniteľné, len ak sú nevyhnutné, účelne a skutočne vynaložené a veriteľ ich dokáže preukázať. Posudzuje sa aj to, ako o nich veriteľ voči spotrebiteľovi komunikuje — teda či vôbec mohli vzniknúť a v akej výške.
Jedna výzva verzus systém
Pri jednorazovom vymáhaní ide o obsah dokumentu. Pri portfóliu ide o proces — a tam je rozhodujúce niečo iné: či výzvy vychádzajú zo systému upomínania, ktorý je zdokumentovaný v interných predpisoch, riadne uplatňovaný, podliehajúci vnútornej kontrole, predvídateľný a pravidelne prehodnocovaný. Výzvy vykonávané podľa takého systému nebudú vyhodnotené ako agresívna obchodná praktika.
Ako vzory aj proces nastaviť, riešime v službe audit vymáhania a systém upomínania. Pozrite si aj kedy a kde môžete dlžníka kontaktovať.
Odpoveď je všeobecná informácia k právnemu stavu k 9. 8. 2026 — nie je právnou službou ani nenahrádza posúdenie konkrétneho prípadu. Vaša situácia sa môže v detailoch líšiť; ak si chcete byť istí, prejdime ju spolu na konzultácii.
