Súkromná pôžička proti nehnuteľnosti sa neraz poskytuje až potom, čo na nej banka zapísala záložné právo k hypotéke. Zákon druhé aj ďalšie záložné práva na tej istej nehnuteľnosti pripúšťa. Pre veriteľa v horšom poradí je však záložné právo iné zabezpečenie než pre banku: dostane len to, čo z výťažku zostane po uspokojení veriteľov pred ním, a pri výkone má menej voľnosti. Kto do takej pôžičky ide, má poznať pravidlá vopred.
Ako sa určuje poradie
Pri viacerých záložných právach je na ich uspokojenie rozhodujúce poradie ich registrácie (§ 151k ods. 1). Pri nehnuteľnostiach je tým osobitným registrom kataster a práva sa zapisujú v poradí, v akom boli listiny doručené okresnému úradu, nie podľa dátumu, keď úrad vklad povolí (§ 41 ods. 2 zákona č. 162/1995 Z. z.). Od toho, kedy sa návrh na vklad po podpise podá, preto závisí, kto bude uspokojený skôr.
Záložní veritelia sa môžu dohodnúť aj na inom poradí. Dohoda nadobúda účinnosť registráciou na základe žiadosti všetkých zúčastnených veriteľov a voči veriteľovi, ktorý sa na nej nezúčastnil a ktorému by zhoršila vymožiteľnosť pohľadávky, je neúčinná (§ 151k ods. 3); v katastri sa zmena poradia zapisuje záznamom (§ 34 ods. 1 zákona č. 162/1995 Z. z.).
Keď výkon začne veriteľ v prvom poradí
Ak výkon začne prednostný záložný veriteľ, typicky banka, platí:
Pri výkone záložného práva záložným veriteľom, ktorého záložné právo je v poradí rozhodujúcom na uspokojenie záložných práv registrované ako prvé […], sa záloh prevádza nezaťažený záložnými právami ostatných záložných veriteľov.
Záložné právo druhého veriteľa teda predajom zanikne a pretaví sa do nároku na výťažok. Z toho, čo prevyšuje pohľadávku banky, sa po odpočítaní nevyhnutných nákladov výkonu uspokoja ostatní veritelia podľa poradia a zvyšok patrí záložcovi (§ 151ma ods. 3 a 4). Prebytok nad pohľadávku banky uloží banka do notárskej úschovy v prospech ostatných veriteľov a záložcu (§ 151ma ods. 5). Ak sa predáva na dobrovoľnej dražbe, dražobník posiela oznámenie o dražbe aj osobám, ktoré majú podľa oznámenia navrhovateľa dražby k nehnuteľnosti zapísané záložné právo (§ 17 ods. 5 písm. b) zákona č. 527/2002 Z. z.). Druhý veriteľ sa preto má postarať, aby v katastri a u dražobníka bola aktuálna jeho adresa.
Keď výkon začne druhý veriteľ
Druhý veriteľ môže začať výkon, ak dlžník neplatí jemu, aj keď banke platí riadne. Musí však písomne oznámiť začatie výkonu aj veriteľom pred sebou a predať môže až po uplynutí 30 dní od tohto oznámenia (§ 151ma ods. 1 a 2). Nehnuteľnosť sa pri jeho výkone predáva zaťažená záložnými právami veriteľov pred ním a kupca o tom musí informovať (§ 151ma ods. 6 a 7). Kupujúci nehnuteľnosť s hypotékou banky zaplatí zodpovedajúco menej. Ak je pohľadávka prednostného veriteľa v tom čase splatná, môže začať vlastný výkon, a ak to druhému veriteľovi oznámi pred uplynutím uvedenej lehoty, druhý veriteľ vo výkone nemôže pokračovať (§ 151ma ods. 8 a 9).
Zákon dáva druhému veriteľovi aj nástroj, ako situáciu obrátiť:
Záložný veriteľ, ktorý po začatí výkonu záložného práva iným záložným veriteľom splní za dlžníka pohľadávku, na ktorej uspokojenie sa začal výkon záložného práva, nadobúda jej splnením všetky práva záložného veriteľa k tejto pohľadávke vrátane poradia rozhodujúceho na uspokojenie záložných práv. Záložný veriteľ, ktorý začal výkon záložného práva, nemôže splnenie pohľadávky iným záložným veriteľom odmietnuť.
Ak banka začne výkon a veriteľ v druhom poradí usúdi, že predaj by nepokryl jeho pohľadávku, môže banku vyplatiť, prevziať jej pohľadávku aj s prvým poradím a výkon potom viesť sám. Oplatí sa to vtedy, keď je hodnota nehnuteľnosti dostatočná na obe pohľadávky a keď má veriteľ na vyplatenie prostriedky.
Na čo myslieť pred poskytnutím pôžičky
Pred podpisom si treba overiť aktuálny zostatok úveru banky a jeho úročenie, hodnotu nehnuteľnosti a ďalšie ťarchy vrátane zákonného záložného práva vlastníkov bytov v dome. Treba počítať aj s tým, že pohľadávka banky s úrokmi môže do výkonu narásť. Užitočné je preveriť, či úverová zmluva banky nevyžaduje jej súhlas s ďalším zaťažením, a v záložnej zmluve dohodnúť povinnosť záložcu informovať o omeškaní voči banke. Exekúciu na záloh pritom možno viesť, len ak ju vedie záložný veriteľ alebo s ňou súhlasí (§ 151h ods. 6).
Záložnú zmluvu v druhom poradí pripravíme a podanie na kataster načasujeme v rámci služby záložná zmluva. Ako prebieha samotný výkon a dražba, rozoberá článok výkon záložného práva k nehnuteľnosti. Prečo sa zákonné záložné právo vlastníkov bytov nedá vymazať, vysvetľuje otázka záložné právo ostatných vlastníkov bytu.
Článok je všeobecná právna informácia k stavu ku dňu 12. 9. 2026 — nie je právnou službou ani radou k vašej konkrétnej veci. Právne predpisy sa menia a vaša situácia sa môže v detailoch líšiť; pred rozhodnutím si postup overte alebo sa nám ozvite.
